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La tasa de interés hipotecaria es uno de los principales indicadores para saber si un crédito es caro o no.
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En países con economías más estables, los bancos tienden a ofrecer tasas más bajas, ya que el riesgo de impago es menor.
Ciudad de México, diciembre 2024.- Decidir dónde comprar una casa es una decisión financiera trascendental. Las tasas de interés hipotecarias, como uno de los factores más influyentes, pueden marcar la diferencia entre un sueño hecho realidad y una meta inalcanzable. Dinero.mx ha llevado a cabo un exhaustivo análisis comparativo de las tasas de interés en México, Estados Unidos y Europa, proporcionando a los compradores una valiosa herramienta para tomar decisiones informadas y encontrar las mejores oportunidades de financiamiento en cada región.
¿Por qué existen diferencias entre las tasas de interés hipotecarias según la región?
Las tasas de interés hipotecarias están determinadas por varios factores. El primero y uno de los más importantes es la inflación. Cuando la inflación sube, los bancos centrales de cada país, como el Banco de México, la Reserva Federal de Estados Unidos y el Banco Central Europeo, suelen aumentar las tasas para controlar el dinero en circulación. Esto eleva las tasas de interés hipotecarias porque los bancos que prestan dinero también deben pagar más para obtener fondos.
Otro aspecto que se considera es la estabilidad económica de cada región. En países con economías más estables y bajos riesgos, los bancos tienden a ofrecer tasas más bajas, ya que el riesgo de impago es menor.
“En general, en los últimos años hemos visto que las tasas hipotecarias fueron bajas debido a las políticas expansivas en respuesta a la pandemia. Sin embargo, con el aumento de la inflación en los últimos dos años, muchos bancos centrales se vieron obligados a subir las tasas de interés, lo que ha impactado directamente los costos de los créditos hipotecarios”, comparte Alejandro Sena, director general de Dinero.mx
Tasas hipotecarias en México
En México, las tasas hipotecarias, a finales de 2024, rondan un promedio de 11.5, según el Banco de México. Los bancos ofrecen distintos tipos de hipotecas, como las de tasa fija, que mantienen el mismo interés durante toda la vida del préstamo, o las de tasa variable, que pueden ser revisadas cada cierto periodo de tiempo.
Para obtener una hipoteca en México, generalmente se pide tener entre 21 y 65 años, ingresos comprobables de al menos 15,000 pesos al mes y un historial crediticio favorable. Los plazos suelen ser de 10, 15 o 20 años, aunque algunos bancos permiten extenderlos hasta 30 años.
Por otro lado, el Infonavit ofrece un esquema diferenciado de tasas de interés hipotecarias, que varían según el nivel de ingresos de los trabajadores, lo que lo convierte en una alternativa atractiva para quienes desean adquirir una vivienda con menores requisitos de ingreso.
Para 2024, estas tasas se situaron entre 3.76% y 10.45%. Este sistema permite que los trabajadores con menores ingresos accedan a tasas preferenciales, mientras que aquellos con ingresos superiores pagan la tasa máxima. Además, el crédito Infonavit ofrece plazos que van de 5 a 30 años, y no requiere un historial crediticio tan estricto como en los bancos, ya que se basa en el saldo acumulado en la subcuenta de vivienda y en la antigüedad laboral del trabajador.
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Año |
Tasa hipotecaria |
|
2024 |
11.5% |
|
2023 |
11.5% |
|
2022 |
11.4% |
|
2021 |
10.1% |
|
2020 |
10% |
Tasas hipotecarias en México en los últimos 5 años.
Tasas hipotecarias en Estados Unidos
En Estados Unidos, las tasas hipotecarias alcanzaron este 2024 aproximadamente 6.4% para créditos a 30 años. Cabe mencionar que EUA es un país que tiene un sistema de financiamiento más estructurado, donde entidades como Fannie Mae y Freddie Mac ayudan a hacer más accesible la obtención de hipotecas, ya que compran estos créditos a los bancos y ayudan a reducir los riesgos.
El historial crediticio es un factor altamente decisivo en Estados Unidos ya que una buena calificación puede garantizar una tasa de interés más baja y mejores condiciones de préstamo. Los plazos típicos en EE. UU. son de 15 y 30 años, y hay tanto opciones de tasa fija como de tasa ajustable, donde la tasa puede cambiar después de ciertos años. Según la investigación en DineroMx, se encontró que la evolución de las tasas hipotecarias en Estados Unidos ha sido la siguiente:
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Año |
Tasa hipotecaria |
|
2024 |
6.4% |
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2023 |
6.5% |
|
2022 |
5.4% |
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2021 |
3% |
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2020 |
3.1% |
Tasas hipotecarias en Estados Unidos en los últimos 5 años.
Tasas hipotecarias en Europa
El mercado europeo presenta una notable variación entre países. En Alemania, las tasas se sitúan alrededor del 3 al 4%, mientras que en España y Francia oscilan entre el 3% y 5%. Es importante destacar que, el sistema hipotecario europeo se caracteriza por su conservadurismo y estabilidad, con requisitos estrictos de evaluación crediticia y ratios de préstamo más conservadores. La mayoría de los países ofrecen tanto tasas fijas como variables, con plazos que pueden igualmente extenderse hasta 30 años.
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Año |
Tasa hipotecaria |
|
2024 |
3.5% |
|
2023 |
3% |
|
2022 |
2.4% |
|
2021 |
2.1% |
|
2020 |
2.4% |
Tasas hipotecarias en Europa en los últimos 5 años.
Comparativa de tasas hipotecarias en México, Estados Unidos y Europa
Para facilitar la comparación, aquí te presentamos una tabla con las tasas promedio en 2024 de cada región, con investigación propia de Dinero.mx:
|
Región |
Tasa hipotecaria |
|
México |
11.5% |
|
Estados Unidos |
6.4% |
|
Europa |
3.5% |
Tasas hipotecarias en los últimos 5 años.
Para ayudarte a tener un mejor panorama, Dinero.mx plantea el siguiente ejercicio de ejemplo. Imaginemos una hipoteca de $2,000,000 pesos a 20 años:
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México: Con una tasa del 11.5%, el pago mensual sería de aproximadamente $21,400 pesos, y el costo total del crédito alcanzaría los $5,143,000 pesos.
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Estados Unidos: Con una tasa del 6.4%, el pago mensual sería de unos $15,000 pesos, y el costo total sería de $3,600,000 pesos.
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Europa: Con una tasa promedio del 3.5%, el pago mensual rondaría los $11,600 pesos, con un costo total de $2,784,000 pesos.
Es importante recordar que estos cálculos son aproximados. Cada hipoteca es diferente y se ve afectada por factores como las políticas de cada banco, el perfil del solicitante, el tipo de interés, la regulación fiscal, la política monetaria y los requisitos del mercado hipotecario.
Variables que afectan el costo de los créditos hipotecarios en México, Estados Unidos y Europa
Evaluar un crédito hipotecario implica considerar más que solo la tasa de interés, pues existen costos adicionales que pueden elevar el costo total. En México, el pago del seguro de vida se realiza mediante la mensualidad de la hipoteca y protege el saldo del crédito que se otorgó, mientras que en Estados Unidos y Europa se requiere un seguro de propiedad.
También deben contemplarse los impuestos sobre la propiedad, los cuales varían según la región e impactan el costo total, y los gastos de cierre, que incluyen comisiones, escrituración y honorarios.
Como se mencionó al inicio, la inflación es otro factor importante que afecta las tasas hipotecarias y el costo final. En México, una inflación reciente del 4.6% ha encarecido los créditos, en Estados Unidos a diferencia de México, la política monetaria de la Reserva Federal ha sido rápida, logrando una disminución hacia el 2.4% en el último año, mientras que, en Europa con una inflación cercana al 2% y la protección al consumidor en la región ha permitido amortiguar algunos efectos directos en el costo del crédito, beneficiando a los consumidores frente a la volatilidad de precios y tasas.
De acuerdo al análisis realizado por el equipo de DineroMx, Europa lidera en tasas hipotecarias bajas, pero con requisitos más estrictos, mientras que Estados Unidos ofrece un equilibrio entre tasas moderadas y diversidad de opciones. México, por su parte, presenta tasas más altas pero oportunidades para compradores locales con productos adaptados a sus necesidades y un potencial de mayor apreciación inmobiliaria.
“La elección del lugar ideal para financiar una vivienda dependerá de las prioridades de cada comprador. Aquellos que busquen tasas bajas y seguridad pueden encontrar en Europa una buena opción. Quienes prefieran un mercado más dinámico y con mayor potencial de crecimiento pueden considerar Estados Unidos o México. Sin embargo, es fundamental realizar un análisis detallado de cada mercado, considerando factores como la estabilidad económica, las perspectivas del mercado inmobiliario y las condiciones personales de cada comprador”, finaliza Alejandro Sena, director general de Dinero.mx
Fuente:
- Boletín e imagen cortesía de Dinero.mx
